신혼부부라면 누구나 안정적인 보금자리를 꿈꿉니다.
하지만
개인회생 절차를 진행 중이라면
전세 자금 마련부터 대출 가능성까지
걱정이 앞설 수밖에 없습니다.
개인회생은 채무 부담을 줄여주는 제도지만,
신용등급에 부정적인 기록이 남아
정부 지원 대출 등에서는 제한을 받을 수 있습니다.
이 글에서는 2025년 최신 정책 기준으로
- 개인회생 중 전세자금 대출이 가능한지
- 어떤 요건과 제한이 있는지
- 현실적인 대안은 무엇인지
한눈에 정리해드립니다.
복잡한 조건 속에서도, 신혼부부가 현명하게 주거
계획을 세울 수 있도록 방향을 알려드리겠습니다.
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개인회생이란?
개인회생은 채무자가 법원에 신청해
3~5년 동안 일정한 변제계획에 따라 채무를 일부 상환하고,
나머지 채무는 면책(탕감) 받는 제도입니다.
하지만 이 절차가 진행되면,
신용평가사(CB사)의 기록에
‘공공정보’ 또는 ‘특수기록(R코드)’로 등록되며,
이로 인해 대출 심사에서 불이익을 받을 수 있습니다.
신혼부부 전세자금 대출 개요 및 2025년 기준 요건
기본 개요
주택도시기금(버팀목 전세자금대출)의 일종으로, 신혼부부의 전세보증금 마련을 돕기 위해 저금리·고한도로 지원하는 제도입니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출 한도 | 수도권 최대 3억 원 / 비수도권 최대 2억 원 |
| 임차보증금 기준 | 수도권 4억 이하 / 비수도권 3억 이하 |
| 금리 (2025년 6월 기준) | 연 1.9% ~ 3.3% (보증료 및 소득구간 반영 전 기준) |
| 대출 기간 | 최대 10년 (2년 단위 연장 가능) |
이 표는 신혼부부 전세자금 대출의 핵심 조건을 정리한 것입니다.
임차보증금이 기준을 초과하면 대출이 불가능하며,
금리는 소득 수준과 보증 가입 여부에 따라 달라질 수
있습니다.
또한, 최대 10년까지 연장 가능하므로
장기적인 주거 계획을 세우는 데도 유리합니다.
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신청 요건 (2025년 최신)
| 요건 항목 | 세부 조건 |
|---|---|
| 혼인 상태 | 혼인 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼 예정 |
| 소득 요건 | 부부 합산 연소득 7,500만 원 이하 |
| 자산 요건 | 부부 합산 순자산가액 3.37억 원 이하 (2025년 기준) |
| 주택 소유 | 세대 전원이 무주택일 것 |
| 전용면적 제한 | 전용면적 85㎡ 이하 (읍·면 지역은 100㎡ 이하) |
| 신용 요건 | CB사에 연체, 공공정보, 특수기록(R코드) 등록이 없어야 함 |
| 보증 요건 | HUG·HF·SGI 보증서 필수 가입, 보증료 연 0.178~0.204% 수준 |
이 표는 실제 대출 심사에서 평가되는 주요 요건을 정리한 것입니다.
단순히
신혼부부라는 이유만으로는 신청 대상이 되지 않으며,
소득, 자산, 신용, 주택 조건을 모두 충족해야 합니다.
특히, 신용정보에 ‘특수기록(R코드)’ 또는 ‘공공정보’가 등록된 경우
심사에서 자동 탈락될 수 있으므로,
개인회생 중이라면 더욱 신중한 접근이 필요합니다.
우대 금리 혜택
| 항목 | 우대 금리 |
|---|---|
| 자녀 수 우대 | 1명 0.3% / 2명 0.5% / 3명 이상 0.7% |
| 전자계약 체결 | 2025년 12월 31일까지 체결 시 0.1% 추가 감면 |
| 저액 대출 우대 | 대출가능액의 30% 이하 신청 시 0.2% 감면 (현재 시행 중) |
신혼부부 전세자금 대출은 우대 금리 제도를 통해
최대 1% 이상 금리 감면
혜택을 받을 수 있습니다.
자녀가 많을수록 우대 폭이 커지며,
전자계약을 이용하거나 적은 금액만 대출할 경우에도
추가 금리 인하가 적용됩니다.
단, 각 우대 항목은 중복 적용 가능하며,
은행·보증기관 심사 결과에
따라 최종 금리는 달라질 수 있습니다.
신혼부부 전세자금 대출 조건 정리 글도 함께 참고해보세요.
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개인회생 중 대출 가능성
❌ 원칙적으로 불가
개인회생 절차 중인 경우, CB사에 ‘공공정보(법원 등재)’ 및 ‘R코드(특수기록)’가 등록되어 있어 신혼부부 전세자금 대출 요건을 충족하지 못합니다.
예외 가능성
개인회생 중 혹은 종료 직후에는 전세자금 대출이 쉽지 않지만, 상황에 따라 예외나 대안이 존재합니다. 아래 세 가지 경우를 참고해 보세요.
1️⃣ 개인회생 ‘면책’ 결정 후, 5년 이상 경과한 경우
개인회생 절차를 마치고 면책 결정을 받은 뒤, 보통
5년이 지나면 신용정보에서 공공정보가 자동으로 삭제됩니다.
이후에는
일반 대출과 동일한 조건으로 신청이 가능해지는 경우가 많습니다.
따라서
면책 이후 5년 이상 경과했다면 대출 승인 가능성이 크게 높아집니다.
2️⃣ 면책 후 5년이 지나지 않았더라도 – HF 특례보증 활용
면책 후 5년이 지나지 않았더라도, 일부 은행은
한국주택금융공사(HF)의 특례보증 상품을 통해 대출을 허용하는 경우가
있습니다.
단, 이 경우
금리가 다소 높게 책정될 수 있으며, 은행별로 심사 기준이 다르기 때문에
상담을 통해 확인하는 것이 중요합니다.
3️⃣ 배우자 명의로 대출 신청
개인회생 기록은 본인에게만 적용되기 때문에,
배우자가 신용 상태가 양호하고 소득 요건을 충족한다면
배우자 단독 명의 또는 공동 명의로 대출 신청이 가능합니다.
이 경우 배우자의
소득 증빙 자료(예: 근로소득원천징수영수증, 건강보험료 납부내역 등)가
필요하며, 실질적인 대안이 될 수 있습니다.
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개인회생 후 전세자금 대출 가능성 요약
| 상황 | 가능성 요약 | 참고사항 |
|---|---|---|
| 면책 후 5년 경과 | ✅ 대출 가능성 높음 |
공공정보 자동 삭제 ⇀ 일반 대출 조건 회복 |
|
면책 후 5년 미만 + HF 특례보증 활용 |
⚠️ 일부 가능 (은행별 차이 있음) |
금리 가산 가능성 있음 / 사전 상담 필수 |
| 배우자 명의로 신청 |
✅ 가능 (배우자 신용이 양호할 경우) |
단독 또는 공동 명의 신청 가능 / 배우자 소득 증빙 필요 |
Step-by-Step 신청 절차
- 임대차계약 체결 (임차보증금 한도 확인)
-
신청 서류 준비
- 주민등록등본
- 혼인관계증명서
- 근로소득원천징수영수증 or 건강보험료 납부확인서
- 임대차계약서 사본
-
온라인 또는 은행 방문 신청
- 국민, 신한, 우리, 농협, 하나은행 등 가능
-
보증기관 심사 (HUG/HF/SGI)
- 통상 7영업일 ±
- 대출 실행 및 입금
➤ 신청 사이트: 주택도시기금 바로가기
 |
| 출처: 주택도시기금 |
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개인회생 중 활용 가능한 대안
| 대안 | 지원 내용 | 조건 (요약) |
|---|---|---|
|
신용회복위원회 긴급생계자금 |
최대 1,000만 원 / 금리 연 4~6% |
개인회생 인가 후 12개월 이상 성실 상환 / 소득 증빙 필요 |
|
서울시 임차보증금 이자지원 |
최대 4천만 원까지 이자 일부 지원 |
무주택, 혼인 7년 이내 / 서울 거주 조건 |
| 햇살론 뱅크 |
최대 2,000만 원 / 금리 연 4~9% |
개인회생 중 가능 / 상환 능력 입증 필요 |
|
배우자 단독 대출 전략 |
공동 또는 단독 명의로 신청 가능 |
배우자 신용 양호 + 소득 증빙 필요 |
전세자금 대출이 어려운 경우, 신용회복위원회·서울시·햇살론 등 대체 지원 제도를 활용할 수 있습니다.
또한, 배우자 명의로 대출을 신청하는 것도 현실적인 대안이 될 수
있습니다.
각 제도는 조건과 금리, 한도가 다르므로 신청 전
기관별 상담이 필요합니다.
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자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 개인회생 중인데, 배우자 단독 명의로 신청 가능할까요?
A. 네,
가능합니다. 단, 배우자 명의만으로도 소득·신용 요건을 충족해야 합니다.
Q2. 개인회생 ‘면책’만 받으면 바로 신청할 수 있나요?
A. 일부
은행은 HF 특례보증으로 ‘면책 후 5년 미만’ 신청도 가능하나, 금리 가산이
있을 수 있습니다.
Q3. 보증료는 얼마인가요?
A. 아파트 기준으로
연 0.178~0.204% 수준이며, 보증기관·주택 종류에 따라 달라질 수 있습니다.
Q4. 신청부터 실행까지 얼마나 걸리나요?
A. 서류 준비 후
약 1~2주 내 대출 실행이 가능합니다.
Q5. 전세보증금 3억 넘으면 대출 안 되나요?
A. 수도권은 보증금 4억,
비수도권은 3억 이하까지만 대출 대상입니다.
개인회생 중인 신혼부부가 전세자금 대출을 신청하기란 현실적으로 매우 어렵습니다. 그러나 면책 후 신용 회복, 배우자 명의 활용, 신용회복위원회·서울시 지원 프로그램 등 현실적 대안이 존재합니다.
▶ 당장 주거 계획이 필요한 분은 가까운 시중은행 또는 신용회복위원회를
방문해 개별 상담을 받아보세요.
▶ 면책 완료자라면 HF 특례보증과
배우자 명의 대출 가능성까지 함께 검토해보시기 바랍니다.
📌 다음 단계 추천
- 은행 상담 예약 → 기금e든든 바로가기
- HF 특례보증 가능성 확인 → 한국주택금융공사
- 신용회복 생계자금 확인 → 신용회복위원회
